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高缴费不等于高保障(3)

http://www.sina.com.cn 2008年01月25日 20:29 《钱经》杂志

  司空见惯的实例分析

保险是非常专业的金融产品,需要根据客户的情况来量身设计,没有最好的保险,只有最合适的保险,而一份合适的保险是要考虑很多方面。今天讲“保费保额”原则解决的就是保险“买多少”的问题。

  这是一个真实案例:周先生,36岁,私营业主,已婚,身体健康,年稳定收入15万元左右。每月为妻子提供4000元生活费,其它收入盈余用于发展生意规模。妻子身体不好只做家务负责照料女儿。女儿10岁读小学。家中的保障情况是:夫妻二人都有社保(医疗、养老)。小孩的保额为5万元的教育金保险计划(年交保费5000元)是家里唯一一张商业保单。

有些人觉得保费越便宜越好,有些人认为保额越多越好,其实,买保险是买保障,不能一味图便宜,便宜了保额不够保障不全,起不到保障的作用;而保额过高,则会引起家庭的经济压力,买保险变成了买经济风险,那么究竟该买多少呢?

  在周先生家里,他是典型的家庭经济支柱型人物,周先生就是妻子和女儿的“保险”。只要他平安,妻子和孩子的生活就有保障。一旦他出现风险事故(重大疾病、意外伤害……)致使收入中断或额外费用突然增加的时候,谁为家里提供生活费……家中这样一位关键人物没有保险,是很可怕的事情。

保费支出原则:保费一般占收入的5%到15%为宜,这样在不影响家庭生活开支的情况下拥有一份保障,用很小一部分钱来保障我们的生活在风险发生时不被影响。

  周先生首先应该拥有“身价险”。这个“身价险”或者通过长期寿险保额来体现,或者通过意外伤害、健康风险保额来体现。一旦身故,家人将获得必要的生活费和孩子的成长费用。同时考虑失能收入损失补偿保险(日额补助),一旦周先生因病或因意外伤害住院,除了医疗保险能解决的费用以外,其他额外费用将通过日额补助来解决,对家里的财务状况不会产生很大的影响。日额补助的多少,往往取决于主险风险保额的大小,这时需要保险营销人员通过专业设计使客户实现利益最大化。

保险主要关注的还是保意外、健康、身价三大板块。

  在这里,我们可以通过重大疾病风险保额作为主险风险保额。完善周先生的家庭保障计划如下:

第一、意外险:意外险保障内容包括:意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴共4项(前面三项是标配,缺一项都不算好的意外险),而且多数意外事故不在社保的报销范围之列,所以意外医疗不限社保,那这款意外险就是好的意外险,意外保险保额一般设定标准为个人年收入的5到10倍,或等同于寿险保额。

  方案1:年交保费1700元,交费期设为20年。保险期间住院日额补助50元,因意外或疾病身故,家人(指定受益人)获得赔款30万元。(费用型)

第二、健康险:健康险主要包括住院报销类保险、住院日额补贴型保险和重大疾病保险。

  方案2:年存保费7000元,保险期间患合同约定重大疾病之一,将获赔10万元;因意外伤害或疾病身故将获赔30万元;住院日额补助100元;住院医疗费用报销社保报销的余额;意外伤残可获10万元以下的赔付。(60岁返本型)

住院报销类保险、住院日额补贴型保险等保险市场同质化严重,基本都是保费支出低,保额超高的,所以关注的重点不是保额、保费上,而是在免赔额、观察期、是否续保、保险责任等。而且住院医疗类保险主要是补充社保报销的不足,而住院补贴则是额外补贴的,补充自费药和营养费、康复费。如果是新农合或者市社保,可以适当多补充一些住院报销类保险,如果是职工医保,则可以多补充一些住院日额补贴型保险。医疗险当然是能买一定要买,因为它解决是我们在病床上的支出。

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健康险我们最关注的还是重大疾病保险,因为如果罹患大病,不但要承担巨额的医疗费用,更多的是来自于工作收入的损失,后期康复费用的支出,家人照顾的费用支出等等,而商业保险的大病保险是“确诊”就提前给付的,能很好的弥补这些损失。重大疾病保险最好用于解决我们病床下的问题。病床上的问题,我们尽量用医疗险解决,不然重疾治疗的后期花费更是惊人,让人更难以承担,这一点就需要你理解医疗险的意义了。如果选择全部用重疾险来承担这些费用,那么保费支出就相当高了。

重大疾病保险保额设计:

1、治疗费用:医学上有个五年生存率的概念,意思是诊断出重大疾病后如果及时获得有效治疗,五年内50%的人可以继续存活,因此在这五年内,我们首先会支出大额的医疗费用,如果有社保,按照中国现行的社保制度大概可以获得50%的报销。但还有很多费用是社保不能承担的自费药品、进口医疗器械,这些需要商业保险来补充。

2、收入损失:一旦罹患重疾,不能正常工作,收入会下降,说不定还会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。收入损失的保障在退休后就不用考虑了,大部分人退休后的收入来自退休金而不是工资,所以一般来讲,退休后的保额够支付医疗费和后期的营养护理费就够了。因此,计算保额时要分别考虑退休前、退休后。当然一般退休后,作为专业从业人员来讲,都不建议买全面的重疾保险了,保费支出太大,容易导致养老品质下降,一般家庭最多就是建议买防癌险与医疗险组合。

3、后续的康复、治疗营养费用,家人陪同照顾的收入损失,这点一般都根据我们对疾病治疗后的生活品质的要求来确定。

重疾险保额=重疾平均治疗费用支出(根据国家的数据)+康复费用支出(自己的需求)+3-5年工资收入

第三、人寿寿险:寿险保的是身价,是指以被保险人身故或者全残为保险责任的保险产品,疾病及意外导致的身故、全残都属于保险责任(有些产品不包含全残责任)。为什么需要寿险,可以阅读——买了重疾险,寿险就不需要嘛?

寿险主要关注两方面的保障。

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