保险新规新意几何 重疾险5要点逐个看

http://www.sina.com.cn 2006年09月02日 09:00 新闻晨报

  “有打算用年终奖给自己买一份保险吗?”这是一个几乎会在每年年底都被提及的问题,但是并没有多少人会去仔细考虑这个问题。因为,一笔数目不菲的年终奖早已被家庭旅游、配置新潮电子产品、换辆汽车,甚至是房贷按揭等“计划项目”瓜分一空,已经没有更多的钱能够安排给保险了。“从第一次拿年终奖到现在,就从来没有把买保险列为计划”,这成为了很多人想法的真实写照。

□周凯实习生黄隽永

  根据《第一财经日报》和新浪财经的联合调查显示,在接受调查的12186名网友中,有125名表示会去考虑拿年终奖购买保险,但是这一人数仅占所有被调查人数的1.03%,位列所有使用途径的最末。由此也不难看出,保险消费的受重视程度远低于其他行业。

  昨天开始,我国商业健康保险业务第一部专门法规———《健康保险管理办法》正式实行了。一年多来,重大疾病保险(以下简称重疾险)引起的争议、引发的关注都是最多的。那么,本期保险周刊就特地找出新规中与重疾险有关的部分,看看重疾险的哪些“软肋”将得到改善。

  而另一方面,作为保险产品及服务提供商的保险公司却不约而同地在近期开始大力推广一些新开发的保险产品,其直接动因之一就是那笔被各商家觊觎的年终奖。“保险的作用和境遇其实和雨伞很相似,在天晴的时候,没有人会想到去买伞,但是真要发生了意外,即使买再多的保险也都于事无补。”这句经常能在保险营销员口中听到的话,倒也真是句大实话。

  看点1 停售还本型重疾险

  能有一笔数目不算小的年终奖的人,一般都会在一个家庭中充当经济支柱的角色,对于这部分人来说,如果身上没有一份保险,特别是保障型保险产品的话,其实是有很大风险的。因为这部分拥有比较高收入的人群,平日里就有比较大的工作压力,再加上忽视体育锻炼及充分的休息,往往都会积劳成疾,为晚年生活埋下祸根。因此,在年轻的时候,购买一份重大疾病保险产品成为了必需。

  健康新规怎么说?

  不少保险公司人士对本报记者表示,不少人都会认为每年花3000多元购买一份重疾险对经济收入来说,压力并不是太大,也就是年底请同事们吃顿饭的钱,但是鲜见于行动,主要还是因为有一些认识误区的存在。其中一个典型的错误认识就是,“有医保了,就没必要买重大疾病险了”。

  医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

  事实上,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高,于是保险产品的重要性在这时就能显现出来。

  条款怎么理解?

  因为重疾险并不是一种报销型的保险产品,投保人只要被确诊的疾病是符合保险条款规定的,那么就可以一次性从保险公司获得相应的给付,这样就不需要自己在病后垫付医疗费用,可以减轻个人的医疗支出负担。另外,若能获得保险赔付,在用药方面也不会受到太多的限制,可以在很大程度上提高医疗质量。

  市场上的保险公司在发展重疾险时附加了其他功能,如分红、

  另外,从年终奖的发放周期来看,也是一年一次的,这和很多保险产品的缴纳周期也是一致的。因此,如果能把每年的年终奖拿出一部分来购买长期重疾险的话,可能会给投保人带来更多的实惠。

理财、返还等,最典型的就是还本型重疾险,虽然还本型重疾险产品提供身体保障和一定的全残保障更高,但“羊毛出在羊身上”,其返还保费也只是其所交保费产生的利息和投资收益部分。

  一个简单的道理就是,虽然一年期产品看似便宜,但从经验来看,很少会出现在一投保就被检查出得大病的情况,而且长期的重疾险一般是按照投保人开始投保的那年所对应的费率来计算,那么如果选择每年续保的话,每年均衡缴纳,年纪越轻,在同样的保障范围上所花的钱就越少,而且投保以后不用再体检。等到投保人年老之后,一旦检查出得了大病,就可以依靠自己年轻时候积累的那笔本金来支付医疗费用。如果年老的时候,身体还是很健康,也不必担心自己年轻时的钱白花,因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。
(陈天翔)

  虽然新的办法出台,但并不意味着还本型的重疾险会立即停售。但是9月1日以后推出的新产品“一定不得包含生存给付责任”。已签订保单的还本型保险的合同具有法律效力,未交完的保费可依照合同继续缴纳,其保障的力度不受影响。

  百姓生活怎么变?

  前年,某寿险公司向任小姐推销还本型重疾险,称每年缴保费1000余元,20年内发生规定之重大疾病即可获赔10万元治疗费,如果20年内未得重大疾病,则返还全部保费。任小姐一听,觉得这种保险好像不是把钱“扔在水里”,一动心就投保了。

  保险公司人员告诉她,新规针对的是9月1日以后新出的险种,任小姐的老保单权益并不会改变,不过以后任小姐还想购买新的还本型重疾险就比较难了。业内专家也提醒任小姐,还本保险虽然看上去很美,但它也会占用很大一笔资金,与消费型险种比起来并无“合算不合算”的明显差别。

  以后重疾险怎么投?

  还本型重疾险停售后,纯消费型的重大疾病险必将大行其道。后者占用的资金较少,从表象上来看好像是“降价”了,只不过少了一些“最后拿回成本”的心理满足感。如果市民就是喜欢还本型,还可以考虑投保一些附加重疾险的寿险产品,这种产品可能不在保监会的约束范围之内。

  看点2赔付需符合一般医学标准

  健康新规怎么说?

  保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。

  条款怎么理解?

  半年前纷纷扰扰的重疾险风波,其矛盾就在于保险公司以业内通行的保险医学为由,拒绝赔付被保险人突发患病的事实。现在一切以“临床医学”为评判标准,可谓是拨开了保险公司在重疾险定义上的迷雾。投保人的利益在由“临床医学”接管后,重疾险的诚信指数也得以上升。

  此外,新办法还明确规定在实际运用中要“考虑医疗技术条件发展的趋势”。众所周知,医疗技术条件因地而异、因时而异。在不同的地区、不同等级的

医院、不同的年代,医疗技术条件的发展和运用的效率肯定是快过保险条款的更改。投保人辛辛苦苦缴纳保费长达十几年,却因先进的科学技术的治疗与落后不变的保单条款不符,而得不到应有的赔偿,这显然是没有保护到消费者的利益。

  百姓生活怎么变?

  董先生2003年购买了一款“重疾险”,2005年罹患“急性坏死性胰腺炎”,该疾病在保险合同的保障范围之内,可是他仍然遭到了拒赔。保险公司表示,条款载明的“急性坏死性胰腺炎”,必须进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗,而董先生被采取的治疗方式并非这几种,而是“胰腺胰床引流术”,因此不能理赔。

  如果这个真实的案例发生在新规以后,保险公司拒赔时绝不会那么底气十足,显然此条款对于手术方式的限制没有考虑到“医疗技术发展的趋势”。

  以后重疾险怎么投?

  应该说,此次健康险新规还是比较原则的,究竟什么是一般医学、什么是医疗科技发展趋势,新规并没有作出界定。好在重疾险的统一标准和定义库正在进行中,年底应该能够出炉。因此,如果希望自己的重疾险更加人性化,最好还是等待明年再投保。

  看点3犹豫期至少10天

  健康新规怎么说?

相关文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注