巧租消费型保险 发挥资金效率

http://www.sina.com.cn 2008年01月07日 11:16 上海青年报

  24岁的Ami小姐和25岁的Andy先生是一对年轻恋人,都是外地在沪的大学生,是典型的新上海人,在收入方面不算丰厚。他们分别于2002和2003年毕业参加工作,在社会保障范畴中属于新人标准,实际享受的福利比较少。两人担心,在目前的经济状况下,万一再来个什么乱七八糟不幸的事情降临,真是会雪上加霜,所以向保险专家询问保险方面的建议。

  事实上,除了寿险外,在保障类保险中,还有重大疾病保险、意外保险等也都可以考虑“租”的形式。

  谁适合“租”保险

  徐可奇

  把寿险比喻成房产,也许并不是很恰当。但从“长期投资”和“一次性消费”这样的角度来考虑,两者就有了可比性。买房好比买储蓄型保险,而租房好比买消费型保险。

  比如,李先生同样是考虑选择寿险产品。常规的A产品保额为20万元,保险期是终身,年保费达到5600元。而作为消费型保险的B产品定期寿险,在同样的保障条件下,每年只要支付1220元的保费。当然B产品的保险期只到50岁,因此李先生在50岁以后要考虑重新投保。

  个人或家庭在一些特定的情况下,将出现经济比较紧张的状况,此时他们所能够抵御的风险有限,非常惧怕突如其来的意外的“光临”,所以,非常需要保障类别的保险用于抵御风险。但是,如何去挑选充足的必须的,而且适合现状紧急出现的、暂时性的(经济紧张)保险就是一个非常严峻的问题。

  李先生和李太太目前两人每月收入合计约为8000元左右,由于他们的孩子去年底刚出生,所以最近家庭支出较多,财务上难免有些捉襟见肘。

  把眼光放得长远一些,自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子,不仅满足了居住的需求,若干年后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像,特别是一些带有现金返还功能的保险,在有效的保险期限不仅能够获得保障,还可以兼具储蓄或投资的功能。而租金就不同了,和消费型保险一样是纯粹的消费,阶段性的消费完毕,其提供的相关服务也就结束。

  投保意外险权衡意外风险覆盖率

  把寿险比喻成房产,也许并不是很恰当。但从“长期性性投资”和“一次性消费”这样的角度来考虑,两者就有了可比性——买房好比买储蓄型保险,而租房好比买消费型保险。

  李先生担心家庭一旦遭遇意外,经济状况可能将雪上加霜。因此希望能借助保险来化解风险,但一年数千元的保费对其家庭而言又是一笔较大开支。保险专家建议,对于经济紧张的家庭,投保人身险不妨考虑“租”,即选择消费型保险,这样可以最大程度地发挥资金效率。

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  保险产品究竟是“租”消费型好还是“买”储蓄型好,应根据每个人的实际状况而言,应在不同的人生阶段根据家庭实际状况适时调整“租”和“买”的比例。

  但在某些特定的阶段,或者是某些特定的人群,比如经济能力有限,工作状态不稳定,工作地点不固定,以及“空中飞人”先选择租房也许会是明智之举。同样的,消费型保险也是如此,有时候投保“租”比“买”好。

  投保消费型保险越年轻越便宜

  其实,这些特殊经济状态下需要的保险问题集中在两个层面:

  【专家建议】

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