按需打造你的健康保单(4)

http://www.sina.com.cn 2008年03月19日 15:29 《理财周刊》

  单亲父母:解决费用,提高津贴

  少年儿童:不同阶段不同保

  在某研究所工作的应女士今年42岁了,一个人抚养着孩子。随着孩子的慢慢长大,应女士也意识到了自己的日渐衰老,于是开始考虑起自己是否需要做一些健康医疗险的保障。

  经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险。的确,对于这没有被纳入社会医保体系的一群人,生命比较脆弱,发生疾病和意外伤害事故的几率比较大。经常都能看到媒体报道白血病家庭的困难,因此若能用保险来预防孩子生病带来的家庭经济危机,也是一个可行的办法。

  分析和建议:现在单亲家庭越来越多,单亲父母作为家庭唯一的经济来源,肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱,一旦生病了或是发生意外,就很容易让家庭经济陷入危机之中,孩子的抚养也会受到重大影响。在健康医疗方面,做足住院医疗费用的保险,提高医疗津贴型保险,对应女士这样的单亲母亲(父亲)和孩子来说是非常必要的,毕竟一旦住到医院里收入来源切断,孩子就很难自己过日子。

  分析和建议:当宝宝快要降临的那一刻起,妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了,可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险,这两类险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可(太平洋人寿、太平人寿、中国人寿、国泰人寿等公司都有售)。

  当然,条件许可的情况下,最好能再买一份重大疾病保险,一旦发生大病,可以有足够的钱用于住院押金和治疗费用中去,因为医疗险都是事后报销补偿型的,只有重大疾病险是一确诊就给付的。对于家庭储备并不是很充裕的应女士而言,最好能让孩子的父亲每年出几千元钱为自己购买10万元保额左右的重大疾病险,因为对应女士的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助,单亲父母只能自己尽量省出一些钱来做好保障,不要拖到50岁才想起要买大病险。

  孩子出生后,由于0~6岁孩童的抵抗力还未成形,可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意,由于幼童的住院率非常高,所以这群孩子住院医疗费用的费率比7~18岁的小孩,甚至比二十几岁的年轻人都要高。因此,有社保参加待遇的,一定要先给孩子加入社保,然后再考虑商业医疗费用保险。

  单亲父母的健康保单设计:

  6岁以后的孩童自有活动时间度,但自我保护能力仍差,发生意外的可能性大,在大人的主险之后附加一份小孩的意外医疗保险,以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支,也是不错的选择。

  未参加社保者/预算较低者:医疗费用保险+医疗补贴保险+重大疾病保险

  至于重大疾病险,现在市场上专门针对孩子的重大疾病险产品还很有限,多是针对成年人设计的,所以如果为孩子买储蓄型的重大疾病险在目前来说不是很划算,最好主要还是依靠当地少儿社保体系。当然,如果你们家族有重大遗传疾病史,那么就应该尽早给孩子投保商业重疾险,以防疾病发生引起无力承担治疗费用。

  已参加社保者/预算较高者:医疗补贴保险+重大疾病保险+长期看护保险

  少儿的健康保单设计:

  中老年人:选择“超社保”的保障计划

  1岁以前的宝宝:通过妈妈的保险享受附带保障

  房阿姨今年53岁,是一名中学教师,女儿想给她和老伴都购买重大疾病险。

  1岁~6岁的孩子:医疗费用保险(或社保)+定期重大疾病保险(预算充足者)

  分析和建议:

  6岁以上孩子~18岁左右:附加意外伤害医疗保险+重大疾病险

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