教你轻松读懂保险合同(2)

http://www.sina.com.cn 2008年03月20日 14:09 《钱经》杂志

  一些保险代理人骗取和挪用投保者保费的事件屡有发生,涉案金额甚至超过千万元。面对保费缴纳途中可能产生的不安全隐患,我们该如何应对?

  第三步:了解好退出机制。一旦要退保,该如何保全自身的最大利益

  文/张安立

  就像那些成功的投资人一样,他们在作任何一个生意,任何一项投资的时候,都会在进入之前就了解好退出机制。股市中的落袋为安的说法体现的就是这个道理了。

  去年下半年,湖南某保险代理人刘晓曼骗取保费1500万元的案件被曝光。刘晓曼采用“拆东墙补西墙”的手段,骗取了无数投保人的信任,把现金保费交到她的手上。她一方面承诺给投保人提供保费“折扣”,另一方面,她只给投保人提供保单复印件,还用自开的收据替代发票,说这样可以少交税费。结果,保费落入了她的口袋里,所谓的保险要么不存在,要么保额少了很多。

  我们都知道:投保人在任何时候都可以通过解除合同来退出“投资”,都可以要求得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保险款项不同。

  事后看来,刘晓曼采用的手法都很简易,似乎很容易被拆穿。但之所以有这么多人相信她的花言巧语,关键是保险安全意识的淡薄。很多人被眼前的利益迷惑,他们没有意识到,对代理人的过分信任也存在隐患。

  大部分保险可以在十天的犹豫期和冷静期中全额的退货退款,但是十天之后的领款情况可分以下几种情况:

  那么,是否有好的方法可以避免自己的保费被代理人骗走的风险呢?如何才能让自己交给保险公司的保费真正落实到自己的名下呢?其实,一些简单的方法就可以做到。

  停止交费并要求领回现金时:属于退保,现金的退费额要参考现金价值表格

  交保险费尽量银行转账

  停止交费同时确保保单继续有效,但不要求领回现金时:属于减额付清。相应的保险额度就需参考减额付清表格;

  这是对保费安全的最好保护。在银行开个账户,用以支付保险费用,银行定期转账给保险公司,可以避免保险代理人经手产生的问题。

  如果在第二年的交费到期60天后,仍然不交纳保费,就可以利用保险合同的现金价值进行垫付,这时也需要参考现金价值表;当然持续的时间不会很长。

  曾经有代理人拿到投保人的保费不上交,而是去做投资,结果亏损后一走了之,使投保人的保费打了水漂。所以,投保人直接将保费转账给保险公司才是明智的做法。需要提醒的是,不要寄希望于繳付代理人现金保费可以获得折扣、优惠等等,这些表面的利益下面可能隐藏着巨大的隐患。

  依照相关寿险的要求,到了约定的时间(如每三年或五年)和年限(如到了20年之后,或者55岁时)投保人是可以如约的领到保险款项的。这点需要参照具体合同规定。

  对于无法使用银行转账的资金,或者只是小额现金又嫌银行转账麻烦的,那么就只能由代理人经手。不过,留好交费凭证就是必要的做法。这种凭证不是随手写的“白条”,而是有公司印章的正式收据,用机器打印,并且印有公司的红章,不容易伪造。

  第四步:注意保险合同中的几个重点的时间期限

  检查保险合同及正式发票

  保险空白期:指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间,这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范,属于空白。

  客户应该留意自己的保险合同是否有问题。首先,险种的名称是否正确。现在有很多险种分A、B两款,保障的范围不尽相同,客户应看清是否是自己所需要的保险,保障的范围以及免责条款等重要内容,以免保错险种或盲目投保。其次,投保人、被保险人、受益人的名字是否正确,如果有错,会给日后理赔造成不必要的麻烦。此外,要看清保险期限、保额、保费的数目是否正确,特别是“0”的个数,花点时间数数清楚总是没错的。

  观察期(又称等待期):指在保险合同生效后的一定时期内(一般为90~180天),保险公司不承担责任,适用于大部分的医疗保险单和极少数的意外保险

  另外,在很多骗保案件中,投保人往往只是收到收据,而非保险公司正式交费发票。如果保费已经交到保险公司,就理应获得正式发票。发票应该是用电脑打印的,盖有印章,而非手写。

  犹豫期(又称冷静期):指在投保人签收保险单后一定时间内(一般为10天),对所购买的保险不满意,可无条件退保而退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大,从而保障客户的权利而设定的

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