寿险费率市场化改革箭在弦上 政策落地可期

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中国保监会主席项俊波在2013陆家嘴论坛上。图/CFP

停滞多年的寿险费率市场化改革终于再次提上议程。在日前举行的“2013陆家嘴论坛”上,中国保监会主席项俊波表示,2.5%的寿险预定收益率已经持续了十几年,严重抑制了保险需求,不符合市场发展的需要,保监会下一步将重点研究推进寿险费率政策的改革问题,主要通过放开定价利率、管住准备金评估利率来激发行业发展的动力。

  新京报讯
(记者张轶骁)“寿险费率的收益率问题,严重抑制了保险需求。”中国保监会主席项俊波6月29日在陆家嘴论坛上表示。“保监会下一步将重点研究放开定价利率,管住准备金的评估率。”项俊波称。这是今年以来,保监会领导第三次在公开场合提到寿险费率改革问题。

寿险增长乏力受行业周期和外部经济周期叠加的影响,近年来我国保险业发展的动力明显不足。尤其是最近两年,保费增长仅为10%左右,与以往20%以上高增速形成了鲜明对比。

  寿险费率抑制保险需求

“因此,我们要通过进一步深化改革,充分发挥市场在资源配置中的基础性作用,不断激发行业发展的动力。”在项俊波看来,保险业经过多年的快速发展,对人才、资本和技术的使用已经较为充分,前期改制上市、对外开放释放的活力逐渐减少,需要一个沉淀的过程以实现发展资源的积累和再开发。而改革中的重要一项,就是推进行业的市场化改革,通过再造体制、机制优势,培育统一开放、竞争有序、充满活力的保险市场。

  定价利率是指保险公司在计算保险费及责任准备金时所采用的利率,即保险公司提供给消费者的回报率。自1999年以来,寿险定价利率上限一直被限定为2.5%,而目前银行一年期定存的利率为3.0%,高于寿险定价利率上限。

据了解,为解决保险公司的利差损问题,从1999年至今,我国寿险业的预定利率一直设定为2.5%的上限,这也是大多数人身保险公司制定产品的最低保证利率。然而正是这样的“保护措施”,使得传统保险的产品定价明显偏高,销售基本停滞。目前,银行一年期定存的利率为3.0%,寿险产品的最低保证利率远低于一年期银行定存利率,也低于其他理财产品的利率,保险产品的竞争力也因此而相形见绌,直接导致保险市场尤其是寿险市场的增长乏力。

  项俊波表示,这一问题已严重抑制了保险需求,不符合市场发展需要。保监会统计也显示,今年前5个月,全国寿险公司保费收入为5086.55亿元,同比增5.88%。排名前十的寿险公司中,有六家保费为负增长。此外,从今年年初开始,多家寿险公司已要求业务员就年中面临的满期给付问题,做好客户安抚工作,防止因保单收益不理想造成客户集中退保风险。

政策落地可期

  项俊波称,下一步将重点研究推进寿险费率政策的改革问题,主要是放开定价利率,管住准备金的评估率。

按照惯例,监管层在出台有关行业发展的重要政策前都会征求多方意见。今年3月,保监会曾小范围召开座谈会,讨论寿险费率改革方案。一位保险公司人士透露,此次改革的目标之一是放开现行2.5%的寿险预定利率。根据此前讨论的改革方案,寿险费率改革将分阶段进行,第一阶段主要面向传统人身保险产品和与特定资产挂钩的专项保险产品,保险公司可自行确定利率,其中对传统人身保险产品预定利率如果设定在3.5%上的需要报保监会审批。

  利率上升带来产品降价

“实际上,早在2010年7月,保监会就曾发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知》,决定放开传统人身保险预定利率,但由于部分保险公司的强烈反对而未能施行。”一位保险专家告诉记者,预定利率从“批备”、“报备”再到“官订”,这曾是监管层对保险机构低效率的政策保护。然而随着低利率时代逐步远离,保险费率的僵化已成阻碍保险业发展的重要原因。寿险预定利率的上调,或将从根本上解除制约保险增长的约束。

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