网贷行业的小趋势 春天已然临近

2018年是整个网贷行业很重要的一个转折点。

政府在2015年底就正式发布了《P2P监管细则暂行办法》,监管细则中明确定义P2P作为网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台作为网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务。

雷潮过后,全行业陷入信任危机,好的平台难以「自证清白」,差的平台「垂死挣扎」或「灰飞烟灭」,还有一些半死不活的平台希望大环境改善和政策放宽「给条活路」。

借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

新年伊始,平台、从业者都在揣测最新的行业走势,而出借人最关心的是网贷平台还能投吗。

然而2年多过去了,99%的P2P网贷平台还是不敢去刚兑。作为网络借贷平台,平台上没有任何的逾期或坏账发生,这是不可能的事情。很多平台通过刚兑把逾期和坏账变成不透明的内部窟窿,通过刚兑营造一个没有坏账的良好形象,不断扩大规模不断吸引新用户的资金流入去覆盖原来的窟窿,由此带来的恶果是一但平台窟窿堵不上就是该网贷平台大面积崩塌和平台创始人跑路遗害众生的结果。

笔者判断,如果政策不明朗,经济不回暖,网贷行业难逆周期。而明确积极的政策信号将是行业复苏的开始。

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而很多平台不敢去刚兑,在靠谱鸟创始人邬财浩看来,背后的原因不外以下几点:

NO.1为什么认为网贷行业春天会来?

1、部分本身就是庞氏骗局,涉嫌诈骗和自融

去年6月开始全行业待还余额断崖式下跌,资金疯狂出逃。有趣的是,这种跌势很快就平缓了,而且跌幅越来越小。

这部分平台就是靠后来的资金给前面的投资人做本息兑付,玩得就是赤裸裸的庞氏骗局。也有部分平台的标的50%真,50%假。通过做假标的钱去兑付真标借款人的逾期或坏账。对这些平台来讲,他们唯一生存下去的方式,就是不断刚兑给自己营造良好形象,通过不断做大规模吸引新用户的资金去弥补窟窿,直到暴雷的时候。

行业还在缓慢探底中,未来几个月预测资金依然是流出状态,直到成功筑底。筑底成功以后会有反弹,资金重新流入。但筑底过程是很磨人的,因为谁都不知道转折点在哪里。

2、提早去刚兑,就是把用户赶向竞争对手

难道网贷行业不会一直筑底,最后被「团灭」吗?我们还原整个行业,2018年全年停业及问题平台总计为1215家,但今年问题平台数并非是历史最高峰,而在历史最高峰时行业也没有被团灭。

第二个原因就是提早去刚兑,容易把用户赶向竞争对手。在国内,99%的投资理财用户有强烈的刚兑预期,以及脆弱的风险承受能力。一旦某个网贷平台公开宣传和公示不刚兑无本息保障,用户就会敬而远之。最早做散标合规投资的P2P平台拍拍贷,也杠不住不刚兑带来的用户大量流失,最后不得不走倒退路,推出彩虹计划等保本保息类产品。另外不刚兑的项目,必然要尽可能的给出借用户相对较高的收益率,以便他们在发生逾期和坏账的时候,在分散投资的情况下可以覆盖坏账率。然后,相对较高的收益率就会被一些评级机构打上高息平台的标签,高息平台往往又被贴上有潜在问题平台的标签。

最重要的判断依据是小微企业融资需求、无卡人群的借贷需求一直很难被满足,而网贷行业很大程度满足了这一需求。

3、不刚兑的平台,容易被自媒体攻击

另外一端,老百姓的投资需求也没有被充分满足。纵观市面上各类投资渠道,要么就是极低收益的银行理财,要么是门槛高的私募信托,再要么就是各类高风险另类投资,以及大部分人一直尝试但很少有人赚钱的股票和基金。

P2P网贷平台不刚兑后的好处就是平台标的还款状态更加透明,借款人提早还款,按时还款,逾期还款,坏账等各种状态可以透明的展示给投资理财用户。这样子自然可以更好将风险承受能力较差的用户吓走,留下更理性更适合P2P投资的用户。

投资需求很大,老百姓安全可投资产品很少。

但是对着P2P网贷行业,有一群自媒体或黑心自媒体就是通过网贷行业里的各种负面赚钱或博眼球。一但部分平台去刚兑,对所有项目进行透明的逾期和坏账披露时,这些自媒体就会开始借机夸大其词造谣污蔑相关平台或创始人,趁机勒索好处费。往往这些自媒体在造谣攻击平台方面玩得炉火纯清。他们知道他们的自媒体号上不能全发假信息,他们会有90%真信息,10%假信息,让读者深信不疑。有些找一个没有域名备案服务器在海外的无资质网站发一条新闻源,然后自己引用发一遍,以此规避自己的法律责任。

互联网理财给了普通老百姓新的选择方式,网贷行业的存在意义是让民间借贷阳光化。纵然网贷行业不稳定不完善,但它确实切中了需求痛点。

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这个市场有多大?等到政策明朗以后,平台的用户数将会指数级别增长。一个万亿级别的市场,竞争对手死了
90%,剩下的平台会怎样可想而知。

尽管随着P2P网贷整改备案的推进,很多平台不敢光明正大的明示不做“本息刚兑”,但还是遮遮掩掩的隐晦暗示有本息保障。在这方面,靠谱鸟创始人邬财浩表示靠谱鸟平台是做的最彻底的,2016年开始就直接在官网和APP中明示:“无本金刚兑”。

相信未来会有更多巨头布局入场。

一个透明的理性的网贷行业,需要更多的类似靠谱鸟这样的平台勇敢的真正去刚兑,只有这样才能一起助推行业更健康的发展,让劣币不再淘汰良币,让有风险承受能力的用户更理性的来投资,也是最符合监管期望的靠谱做法。

NO.2现实道路曲折,行业低迷

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