医保加商业健康险 投保莫入误区

http://www.sina.com.cn 2008年01月31日 08:00 每日经济新闻

    有了医保,还有必要购买重大疾病保险吗?这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后,对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系,一保险业务主管告诉记者,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “保而不包”,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车,而商业健康保险则是保险带和气囊,一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

  健康险正逐渐成为投保人关注的热点。去年下半年以来,各家人寿保险公司陆续推出了终身型的健康保险,如友邦、平安人寿、太平人寿在健康险方面均打出了“终身牌”,打破了原来商业健康险的“局限”,被业内称之为“医疗费的终身管家”,从而也使终身健康保险成为近期保险市场中的热门话题。

    保障范围不宜太宽
    保险专家称,自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后,目前市场上的健康险保障的疾病种类在7-40种之间,对个人而言,并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍,健康险保障的疾病越多,保费也越高。一般而言,选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三类,基本能满足一般投保人的需求。

  终身保障绕开“续保难”

    购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议,购买商业健康险10万-20万元保额比较合适,低于10万元的保障功能太弱,超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

  根据最近的流行病学调查资料,我国65岁以上老人各种常见疾病为:白内障占人群总数的68.4%;糖尿病占人群总数的4.5%;老年痴呆占人群的1.5%-3%;60%-90%老人均有骨质疏松。而心脑血管疾病对中老年人健康仍是最大的杀手:80岁以上的老人中有1/3死于冠心病的发作,55岁以上人群50%以上患高血压。

    保费期缴优于趸缴
    保险专家建议,购买商业健康险是期缴更好,因为缴费期长,虽然所付总额多,但每次缴费少,不会给家庭带来太大负担,加上利息等因素,实际成本不一定高于趸缴的费用。另外,很多保险公司都规定,若重大疾病的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保费,保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病,本应10年期缴的保费,实际只支付了1/5。

  而目前,市场上传统的健康险产品大多是一年期产品,投保人需要每年续保,一旦发生理赔或者被保险人身体出现问题,续保就比较困难。而且这类产品的续保最高年龄为65岁,超过65岁则保障终止。但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候,这些保险产品却无法提供保障。

  终身健康险在一定程度上弥补了短期健康险的两大缺陷。首先,保费采取均衡费率,不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加。一旦投保后,投保人无须担心保险公司因你健康发生问题而拒保。其次,此类产品往往把保障重点放在65岁以后,使晚年生活更有保障。

  保障范围覆盖“海陆空”

  “这款健康险能承担百分之多少的住院费?”这是很多投保人了解健康险时最关心的一个问题。

  其实,医疗费只是住院支出的一部分,很多人在购买健康险时往往会忽略住院期间的其他损失。例如,营养费、交通费、误工费、护理费用等,实际上,这些损失与医疗费一样会为投保人带来经济上的负担。另外,在住院前通常会发生很多门诊费用、出院后还需要一段时间的康复期,这期间发生的费用也属于投保人由于住院而带来的经济损失。

  如目前在同类产品中保障覆盖范围最广的友邦康福终身健康险,囊括了住院前期的门诊费用以及出院后的康复费用,覆盖住院前、中、后三个阶段,包括:30种重大疾病保险金、10种重大手术保险金、紧急医疗运送保险金、住院前后门诊给付、每日住院给付、每日重病监护给付、出院康复保险金、身故保险金等多种保障。

  理赔条件不妨“二选优”

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