兼具保障与储蓄 买教育险有窍门

http://www.sina.com.cn 2008年01月31日 08:00 每日经济新闻

    春节将至,孩子又可以得到不菲的压岁钱。随着银行利率上调,家长对银行存款的偏爱渐渐超过购买保险来储蓄,保险相关人士表示,目前市场上以教育为主题的理财产品越来越丰富,包括投连险、万能险等,教育储蓄和教育金保险仍然占据主流。

  投连险助力教育金保单

    据某理财师介绍,与其他教育理财模式相比,由于受限保险利率,购买教育保险的投资回报率不算高,目前一般儿童教育金保险回报率在2.5%左右。此前各家保险公司都推出了投连形式的教育保险,不设投资回报率,在目前国内股市剧烈震荡时期,少儿投连险投资收益很难确定。

  文/荆洋

    他表示,与教育储蓄没有保障功能和投连保险缺乏稳定的投资收益相比,教育金保险仍然有自身优势。以某公司一款子女教育保险A计划为例,孩子除在高中、大学可以领取教育金外,若缴费期内家长出现意外,可免缴以后的所有保费,保险合同仍然有效。大多数教育保险还能为儿童附加性价比较高的儿童医疗和意外伤害保险,有些还附送儿童意外医疗保障。

  低风险决定了教育年金保险的低收益,目前看来,教育年金保险的年收益率一般在2.5%左右,有的收益甚至比不上储蓄。如果单看增值收益,教育年金保险并不是最佳选择,随着国内进入升息周期后,教育储蓄收益反而更高。教育储蓄与普通储蓄最大的区别在于:虽是零存整取储蓄,但执行的是整存整取的优惠利率,而且在存期内一律免征储蓄存款利息所得税,通常有1年期、3年期和6年期(执行5年期)三种类型。

    泰康人寿银保部一位负责人表示,作为一种长期保险,教育保险有一个很大的特点就是强制储蓄,由于教育保险多是一年一缴,客户投保教育险后,孩子每年的红包就可以用来支付保费,即可满足家庭理财需求,也可以培养孩子的储蓄习惯。

  保险公司显然也意识到教育年金保险增值能力不强的问题,已经有公司开发出在其保险产品中加入投连险,投保人可在规定范围内随时增加保费,搭乘保险公司在资本市场专业运作的大船,提高理财收益。

    记者了解到,去年10月,平安推出首款专门针对国内少儿的以外币购买的长期教育保险,这款以港币和美元购买的外币产品,预计保费年增长率达20%,带有很强的投资功能。

  11月21日,国内市场上第一支专为满足少儿成长及教育保障需求而设计的期缴投连险产品,同时在北京、广州和深圳三地同时推出。这款名为“少儿成长先锋保障计划”的投连险产品,除了为出生30天至17周岁的儿童及少年人群提供长期保障外,还专门设有投资账户。

    不过,受人民币持续升值和美元利率走低,一些市场人士认为,购买外币保险面临汇率的风险。

  据中美大都会人寿保险顾问分析,目前国内一线城市中家庭平均教育支出一项,已经超过家庭总支出的1/3。此产品推出的最大意义在于:针对传统教育金保单投资回报能力不足的现状,可以让保户根据自身的风险承受能力,在享受投资收益的同时能够不断充实子女成长和教育所需的资金储备。

  另有专家分析认为,少儿教育金类型的投连险产品,不同于市场上常见的投连险产品最大的地方在于:基本上都为期缴型产品,和定期定投买基金的方法有异曲同工之妙,尤其在股市震荡期间,可以最大限度的平均摊薄投资成本。

  实例说明:

  王先生,35周岁,有一个5岁的儿子。王先生为儿子投保了这款少儿投连险产品,每年缴纳保费5万元(股票型基金投资账户50%、混合偏股型基金投资账户50%),作为儿子的教育储蓄金。王先生计划缴费10年,然后从儿子年满18周岁开始,每年从账户中领取一笔金额,共计领取4年(假定每年领取的金额相同),以支付儿子的大学教育金和生活费用。每年领取的个人账户价值如下:(计价单位:人民币元)

投保人年龄

累计已缴保险费

累计部分领取

保单年度末个人账户价值

保单年度末身故保险金

18岁

500,000

159,142

464,942

464,942

19岁

500,000

318,284

314,084

314,084

20岁

500,000

477,426

159,142

159,142

21岁

500,000

636,567

0

0

相关文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注