新重疾险提前上市 消费型保险渐受宠

http://www.sina.com.cn 2007年07月05日 08:40 每日经济新闻

  投连险、万能险这样的“变额寿险”,很好地满足了投保人在退休前保持较高寿险保障额度,在退休后降低寿险保障水平,从而尽量节约保费支出的目的。可是,在这类主险之后附加的重大疾病险等,在主险额度降低后也必须相应降低,并不能始终维持一个较高的额度水平。面对这样的两难,用什么办法来调整更合适?

  随着各大寿险公司的新重疾险产品纷纷上市,记者了解到,近日在储蓄型保险销售低迷的情况下,上海保险公司纷纷转向了新重疾险等消费型保险,这类险品受到市场的青睐。但消费型和储蓄型保险具体的区别到底在哪里?现在这个阶段该如何买消费型保险,将变的非常有必要。

  文/本刊记者 陈婷

    定期寿险

  30岁的露西是一名平面设计师,年收入在13万元左右。先生高崎和她年龄相仿,是一名软件工程师,年收入在10万元左右。

  定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能,所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低,但和消费型重大疾病险不同的是,该险随着年龄变化的幅度没有消费型重大疾病来得大。

  露西和高崎虽然工作都很忙碌,却也颇享受二人世界的惬意生活。只是在过完30岁生日后,两人都有了一个想法——也该考虑考虑各自的保险保障了。

  专家建议,对于20岁到45岁的投保人而言,消费型定期寿险的价格比较便宜实惠,所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20~50万)。至于储蓄型的定期寿险的额度,可以根据自己的消费能力进行安排。过了45岁之后,主要的家庭责任都已经实现,所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%。

  调整寿险时如何不影响重疾保障

    重疾险

  于是,露西请一位熟悉的保险代理人按照她的意愿,设计了两套保险组合方案出来,具体见附表。对于这两个保险组合方案,她做了这样的说明。

  最近重疾险市场可谓风起云涌,随着返还型重疾险的退市,和8月1日起所有的健康险产品都将启用新的重疾定义,消费者对于重疾险产品的选择就比较茫然。对于消费型和储蓄型的大病保险,最大的区别从表面上看就在于价格的高低上面,但从各家保险公司的设计思路来看,决定价格的一个重要因素就是发病概率。

  “我和老公的保险需求都是希望退休之前以寿险和意外险为主,但重大疾病险保费会随着年龄增大而增加,所以现在也必须考虑进来。由于我们本身已经有长期投资理财的习惯,所以觉得商业养老险不是很重要。但为了降低现有投资组合的风险,觉得目前流行的投连险也可以选一点,一方面可以让投入的资金起到一定的抵御通胀功能,另一方面投连险中对寿险的费用是以自然费率方式收取的,年轻时只需付很少的费用,就可以获得较高的寿险额度,剩余资金可以进入个人投资账户。

  保险专家建议,对20岁到30岁投保人而言,储蓄型

  “但我发现,到50岁以后,投连险的寿险部分收取的费用以惊人的速度递增,所以我考虑到60岁后,是不是要把投连险做退保处理,或者把其中寿险的保额降到1万元这样低的程度。但如果是把投连险寿险保障额度降低,其附加的重疾险保额也会随之降低,因为根据投保规则,投连险附加险部分的保障额度是要与主险额度相对应的。而我认为重大疾病的风险却主要在60岁以后,这是一个很大的矛盾。

重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大,投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障;35岁至45岁阶段时,可以逐渐降低定期消费型重疾险的比例,同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

  “所以,我又让代理人设计了一个保险组合,就是做一部分‘终身寿险+附加重疾险’的组合,以避免‘投连险+附加重疾险’这个组合在60岁以后重疾保障功能大幅降低的弊端。但终身寿险的缺点是保费高,缺乏养老功能,保额只在身故后才能拿到,我认为在生存期没有太大意义,而且经过几十年的通胀之后,保障缩水相当厉害。基于这点考虑,我打算购买带分红功能的终身寿险。”

    医疗险

  露西详细地阐述了自己这两个保险组合的来源,并提出她认为的最大的困惑——“我不知道我的这种保险组合是否合适,但目前看来,好像找不到更好的办法来达到我的保险目的,那就是退休前寿险保持额度较高,退休后降低寿险额度,但同时不影响重疾险的保额。”

  医疗险作为消费型保险,已成为投保人必买险种之一,而医疗险又分医疗报销型和医疗住院补充型两类,但是一般不可以单独购买,需要附加在一个主险下面,而主险则大都是终身寿险或者两全保险。

  选用主险型重疾险解决困惑

  保险专家介绍,单独的消费型商业

  看上去,露西平常也做一些具体的投资理财,对于保险看来也花了几分力气去学习和研究。但终究她这样一个工作忙碌的粉领,对于保险产品的一些认识,还停留在一知半解的程度上,所以她虽然能明白无误地提出自己的确切需求,却不能很好地选择到具体的解决办法。

医疗保险只有在团体补充医疗保险中可以体现消费的形态。储蓄型医疗保险也是一种组合保险商品,终身医疗险=终身寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障;定期医疗保险(保额返还型)=定期寿险(储蓄型或分红型)+附加医疗保障。

  比如,她目前最大的困惑,也是她的希望——“退休前寿险额度较高,退休后降低寿险额度,但不影响重疾险的保额”。

  挑选此类型保险的原则主要看保险公司的实力、信誉、口碑、负面消息少,结合是否拥有社会医疗保险而确认需要那方面的商业保障加以补充。

  这方面,结合她本人的意愿,就完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式,直接加以解决

    意外险

  对于投连险,露西已经有了一定的了解。通常,通过代理人渠道购买到的投连险产品,其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的,比如说在你们没有孩子时,设置寿险保额30万元,有了小孩以后加重到50万元,等到退休前后下调为10万元,等小孩完全独立后调整为更低额度,这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。

  随着夏季旅游的人日渐增多,购买旅游意外险已成必不可少的保障,所有保险公司的意外险产品都是消费型的。在挑选意外险产品的时候建议从自身风险考虑出发,一般人在选购意外险产品主要是从交通、旅游、家庭等方面。除了考虑保险公司的实力,信誉,口碑之外,产品是不是100%覆盖意外范围是很重要的,最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小,一般从几十元到上百元不等。
胡金华 每日经济新闻

  而露西和先生高崎所看重的重大疾病保障,不一定要选择在投连险之后,或者在养老险、终身寿险之后附加投保,而是完全可以实现独立投保的。

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