保险有时租比买好(2)

http://www.sina.com.cn 2008年01月25日 20:05 《钱经》杂志

  过了45岁之后,每个人的主要家庭责任都已经实现,所以储蓄型定期险的比例需要由前期的较低水平逐步提高到95%甚至是100%,当然一些特殊情况除外,比如强体力工作低收入者,危险环境工作低收入者。

  挑选此类型保险的原则主要是看:保险公司的实力,信誉,口碑,以及产品是不是100%覆盖意外范围,最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小,几乎是趋于相同的。一般而言,在室内从事低风险职业的标准健康者,每一万元保额的意外保险的参考价格是20元左右。

主险型消费性定期寿险

  对于20岁到30岁的投保人而言,储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大,投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期,消费开支较大的人群,应该加大消费型重大疾病的比例,某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。

210元

  几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的(当然也有返还性的意外保险),同时也是可以单独予以购买的。

5005元

  经常有很多保险代理人采用最基本、最实用的恐吓法劝导人们购买重大疾病保险,他们宣称“人一生中罹患重大疾病去世的几率高达……”。尽管数字的出处非常多而且并不统一,但是周围的环境污染现状和医院医疗现实告诉我们,随着年龄的增加,患病(特别是患重大疾病)的概率是越来越大。而加入保险体系就是防范和降低风险的一个有效的经济手段了。

  重大疾病险——

140元

  附注:为了便于比较,上述相应价格是参考同一家拥有上述三种保险的某外资公司的报价,保障额度为10万元。具体细节需要参考专业保险代理人,本建议不构成保险合同之要素。

280元

主险型储蓄性大病险

较少

  在保障类保险中,主要分为定期寿险、重大疾病保险和意外保险。

5045元

  与长期储蓄返还型保险相比,消费型保险的优点是——获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,并且是每年交一次,无需强迫长期缴费,只是每年的保费不可以返还。从具体产品购买的角度来看,市场上的定期消费型产品分为附加型保险和主险型产品。以下则主要从消费型保险的三大品种来进行分析。

 

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较大

130元/首年

  (唐雪峰,网名“四眼唐兄”,全国首届十佳网络优秀保险代理人。1999年毕业于复旦大学,专注于从理财规划角度管理和转移个人风险。现为美国友邦保险有限公司(AIA)上海分公司业务襄理,多家报刊杂志保险专栏撰稿人。)

  如何购买:

  现代生活节奏越来越快,各种莫名其妙的意外事件总是突如其来的发生在我们的身边,带来一系列的医疗、残疾甚至死亡。医学统计数字表明:在所有去世的人群中,意外事故引发的去世占总数的20%左右,而占总数80%的是疾病死亡和自然死亡。所以,为了确保自己和家人的经济生活,单纯购买意外伤害险还是不完全的,需要加强定期寿险的额度和加大定期寿险的比例。

  对于消费型和储蓄型的大病保险,由于存在保险期满之后是否返还本金的问题,所以,很大的区别就在于价格的高低上面。

  附注:为了便于比较,保险顾问给出的上述相应价格是参考同一家拥有上述三种保险的某外资公司的报价,具有20年保障期,保障额度为10万元。具体细节需要参考专业保险代理人,本建议不构成保险合同之要素。

 

每年保费上调幅度

每年保费上调幅度

25岁Andy先生

2840元/首年

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  而在35岁至45岁阶段时,消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁,身体素质开始下降,大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,但是储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段,可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例,同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

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