健康险新规破茧 投保前货比三家

http://www.sina.com.cn 2006年09月23日 05:33 中国证券报

  综合考虑以上两个方面,是参加第三种“收益型”保险计划的前提。

  

  在没有可能参加第二、三种类型的保险计划的情况下,只能考虑参加第一种类型保险计划。

  第一种“费用型”保险产品,需要投保人缴纳保费的数额是最低的,但这样的产品往往会以“附加险”的形式出现(也有主险),保险计划往往需要以第二种或第三种产品作为主险。纯粹的“费用型”保险计划,多为短期投入型(比如一年期)保险计划,在续保连续不上的时候,被保险人会承担因“保障中断”而带来的风险。

CFP图片本报记者 俞靓 北京报道

  就单一险种来讲,意外伤害保险的费率最低,医疗费用保险次之,接下来是重大疾病保险费率,交费额度最高的当属具有补充养老功能、节税功能(或所有专款专用功能)的保险产品。

  现代人生活越来越好,但是运动却越来越少,压力越来越大,对健康的需要被提升到一个新的高度。健康险作为一个专门满足消费者健康保障需求的险种,在我国迅速发展的同时也面临诸多问题。法应时而生,我国首个健康险管理条例———《健康保险管理办法》已于9月1日起开始实施。面对健康险的变化,投保人该如何选择,又该注意哪些新问题呢?

  拥有“保障”是保险核心

  “羊毛出在羊身上”

  参加保险的目的,是为了当风险事故发生、损失出现的时候能够获得足够的经济赔付。所以重点要落在“经济赔付
”上。

  根据新《办法》,医疗保险产品和疾病保险产品将不得包含生存给付责任,也就是说“有病赔钱、无病还本”的返还型健康保险产品被叫停,健康保险将取消理财功能(分红、返还),还其本色———只保“健康”。

  假设“身故”风险发生时,需要20万元来承担损失费用。那么,投保“收益型”主险,年交保费假设需要2万元;投保“返本型”主险,年交保费大概需要5000元;投保“费用型”主险,年交保费大概只需1000元。

  不过,即使分红健康险淡出市场,不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式,将被叫停的返还式重疾险进行分割,化整为零,然后打包上市。例如,一个打包产品,可以由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成,同时两个产品实行一套费率。而主险包括了满期金额给付的责任,因此客户依然可以“有病理赔,无病返本”。

  很显然,投保20万元风险保额,所需要的“确定性成本”是可以不一样的。

  当然,从目前来看,该做法似乎并没有违反《健康管理办法》,北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授认为,只要不违反社会公共利益,不损害消费者权益,保险产品可以由企业来决定,由消费者消费水平决定购买与否。以前,消费者对于捆绑式销售的健康险只有“买”和“不买”的自由,没有“怎么买”的自由,但在《办法》出台后,消费者可以根据自己的真实需求灵活地购买适合自己的产品。

  在“买保险得花多少钱”的问题上,客户一定要听取专业保险代理人的建议,避免因为“我觉得这个险种好,我要投保这个产品”而出现如下情况:

  从事行政工作的林小姐几年前就购买了一款10年期

  例子:一个三代同堂的家庭需要一处三居室的房子,有一处地段好、采光好、绿化好、结构好、楼层好、装修好、物业好、住户好、各种条件都好的房子,但因房价太高买不起,在这种情况下,这个家庭会不会放弃到别处寻找买得起的三居室房子的打算,而一定要在这个园区里买一个一居室的房子供三代人居住呢?

重大疾病险,她认为,返还型健康险的部分保费日后能一次性返还,感觉非常划算。但专家提醒,“天下没有免费的午餐”,返还型产品给人的感觉是钱又回来了,其实“羊毛出在羊身上”,保障费用已从高保费及长期占用大量资金所产生的利息里扣除掉了,因此并不比纯消费型的产品更划算。

  对于三口之家来说,男人的保险计划往往需要可以获得高身价的“费用型”险种作为主险;女人则往往适合具有养老功能的“收益型”险种作为主险;而小孩需要投保具有“专款专用、强制性储蓄”功能的教育金保险,同时附加医疗保险。

  货比三家最靠谱

  结论:人生不得不面对平安和风险两个阶段,保险解决的是风险阶段让资金“不减少”的问题;每个人都可以根据自己的收入水平,通过交纳费用型、返本型、收益型保费而拥有足够额度的风险保障金额;在拥有足够的保障基础上,再考虑是否可以通过投资保险资本市场来拥有这些保障;从客户无不希望保险公司具有强大的偿付能力的角度看,交纳保费和对保险市场进行投资,都是保险客户应尽的义务。

  新的管理办法对保险销售人员的专业素质和销售行为都进行了进一步的规范,而且强制规定要给投保人10天的犹豫期。值得注意的是,这10天是从投保人收到保单起的那日开始计算的,消费者如果在这个期间发现险种不合理或者不适合自己,可以要求退保。

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