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哪些保险让你坐享加息收益

http://www.sina.com.cn 2007年08月20日 17:13 《私人理财》杂志

  返本型——保险期间届满时,客户投入的“本金”将如数被返还。“返本型”保险产品适合“有计划性储蓄打算”的人群进行投保;

  随着今年央行3次加息,业内普遍认为我国步入了加息通道。因而,很多市民在挑选保险产品时开始关注是否能“息涨随涨”。保险产品一般分为保障类、储蓄类和投资类三种。种类不同,受利息税调控的影响也各不相同。那么,在加息时代,有哪些保险是与利率联动,能让投保人坐享“自动加息”的收益呢?

  如果你既不想花不返还的钱买保障,也不想投资那么多钱的话,为了这20万元生命价值保障,还有一种选择:就是把介于1000元和一二万元之间的一个数额的资金,当作押金存在保险公司的账户上。一旦出险,保险公司给付20万元;如果不出险,满期将押金还给你。

  同时,万能险的收益也并非一定能有明显的增加。因为万能险往往在最初几年需要扣除较高的“初始费用”,包括风险保险费、初始费用、保单管理费等。也就是说,其在前几年的保费中,真正用到投资、分红的部分其实很少。因此,将万能险作为短期投资获取收益是不现实的。不过,长期投资万能险的收益优势将会随加息政策变得更为明显。

  如果你只买保障不投资,你可能每年花1000元就可以买到这个保障;

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  保险产品有三张面孔

  隐性挂钩型:

  再复杂的保险产品,其实不外乎以下三种类型:

  以分红险来说,保监会明文规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”。但是,保险公司的可分配盈余并不是确定的。从理论上来讲,加息可提高分红险的收益,但这只是一个预期。一般来说,保险公司会采取将收益拉平的方式,即收益好的年份将分红缩小一点,为收益不好的年份做好准备。因此,即使加息了,投保人的收益可能会增加,但不会出现突然的高回报。

  1、我有没有其他投资渠道?其他投资渠道的收益性、安全性、可操作性与投资保险市场相比的优势、劣势在哪里?

  首先,利率联动型保险弱化了保险保障利益。投资型家财险或意外险终究还是一款保险,其保障作用依然存在。但是,相对于普通的家财险或是意外伤害保险,利率联动型保险产品在保障范围上有所弱化。以人保财险推出的金娃意外险为例,购买1份5000元投资金的客户,其意外身故保障金额为1万元,但没有对因意外而残疾的事故赔偿。而且,投资型意外险的费率一般仅为0.9%,廉价的保费势必会缩小保障范围。

  2、我把钱存入某一账户,在获得收益的基础上,我的主要目的是什么?给孩子准备专款专用的教育金?给自己准备专款专用的养老补充?转移财产?避税减税……其它途径能否实现?

  同样地,加息后万能险投资收益可能增加。万能险产品由保底收益和结算利率两部分构成,投保者一方面可以享受公司承诺的保底收益,同时还能分享投资收益。目前,保险业万能险的保底收益从1.75%至2.5%不等,而每月平均的投资收益大多也在3%以上。加息后,保险公司的新增投资收益有望提高,投保者的收益也会有所增加。

  如果你投资的同时又买保障,每年大概要投资一二万元。你买保障的1000元,是保险公司拿你投资的一二万元帮你赚出来的收益的一部分;

  随着加息减税如期而至,1年期银行存款利率达到3.1635%,一举超过目前寿险保单2.5%的预定利率。保险利率首次出现倒挂,一些固定收益型的寿险产品的回报呈现“买保险不如存银行”的尴尬境地。但是,投资型的保险却间接受益加息,成为利率联动中的隐性挂钩型品种。目前,人身保险产品中常见的投资型险种主要有三种:投资连结保险、分红型寿险、万能寿险。

  收益型——在保险期间届满以后,保险公司不但如数返还“本金”,还要把保险期间的投资收益的可分配部分,一同分配给客户。此种类型产品交费额度最高,适合“需要获得安全性投资收益”的人群来选择。

  7月份,保监会发言人袁力表示,保监会目前正在研究寿险预定

  也就是说,保险公司没有义务也不可能“白送保障”给我们。

  加息减税,分红险“钱景”看好。保监会明文规定保险公司的投资收益需通过红利的方式把收益分给投保人。目前,分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设。而加息将会对产品的红利部分产生影响:一方面其存款利率上升,另一方面保险公司的新增投资收益有望提高。这样,加息后,保户分得的红利有望更多,其“钱景”自然也看好。

  所以,同样是花钱,买保险时就要分两种情况:你是拿本金买,还是拿利息买。

存款利率同步,而没有与税后利率挂钩。事实上,减税相当于另一种形式的加息。例如,从8月15日开始,利息税将由20%下降至5%,这相当于加息0.5%。目前市场上一些早期开发的产品,大都属于单边挂钩型的品种。

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  例如:大地保险的“安心居家”家财险与税后利率挂钩,其年收益率计算方式为“银行3年定期存款税后利率+0.4%”。因此,减税对于其联动作用是与加息一致的。又如,安邦保险公司6月推出的利率联动家财险,条款上规定始终比同期存款税后收益率高。因此,8月15日该产品的收益率将再动一次:3年期年收益率上浮至5.046%、5年期上浮至5.359%。

  文/荆烧

  分红险、万能险、投连险等投资型险种,是与利率隐性挂钩型的险种。从理论上来说,它们可以从加息减税政策中提高收益,间接享受加息带来的收益。但是,这只是一种间接的收益,并不是跟定期存款提高利息一样铁板钉钉。

  拿寿险中“人的生命价值保障”来说,谁想拥有20万元的“生命价值保障”,保险公司就要收取谁相应的保障成本:

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  费用型——也称消费型保险,当保险期间届满时,“本金”将最终留给保险公司。“费用型”保费的保险费率最低,适合需要“少缴费”的人群进行消费;

  其次,资金的流动性有限。这种利率联动型的保险通常分3年和5年期。一旦家庭出现紧急状况急需花钱,这种利率联动型保险的退保费用可能会损失一部分本金。以华安金龙家财险为例,一份5000元保费的保险,如果在半年内、1年内或2年内退保,除去手续费后的剩余金额分别为4850元、4900元和4970元。

  买保险的“买”字,和买衣服、买食品、买汽车、买房子……的“买”字一模一样,都是在花钱,都是在消费——你同意这样的观点吗?其实,买保险跟买衣服相比,“买”的形式不同,但“买”的性质是一样的。

  投资型家财险和投资型意外险

  拿本金去买,就要把本金当成“看车费”,车子没丢,看车费当然一定得留给看车人;

  目前,市场上直接与利率联动挂钩的产品并不是很多,主要有投资型家财险和投资型意外险这两种。不过,由于各家公司关于利率挂钩的规定不同,这两类险种又可分为单边挂钩和双边挂钩两种类型。

  文/本刊记者 卢远香

  购买保险的公平交易

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